Инструкция для вкладчиков: как вложить и не потерять?

Как подобрать финансовое учреждение для открытия вкладов и не угадить в руки специалистов, использующих чужие финансы для высокорискованных проектов?

Прежде чем выбрать банк, вкладчик должен изучить информацию, подтверждающую надежность финансового учреждения. Это может быть даже кредитный рейтинг. Чем выше этот показатель, тем в большей безопасности будут находиться ваши сбережения. Банки с высоким рейтингом не позволяют себе использовать средства вкладчиков на личные цели. Лицензии у них отзывают только в крайнем случае.

35_как-вложить-и-не-потерять

Обычно финансовые организации под руководством явных собственников, обладающих хорошей репутацией, имеют в своих руках необходимый капитал. Качество активов у них высокое, да и ликвидность достаточная.

Если вы рассматриваете худшие варианты, то не забывайте о возможности страхования своих вкладов. Только страховка в настоящее время рассчитана на общую сумму до 1,4 млн рублей на всех счетах. Храните в течение всего времени документы, которые подтверждали внесение средств. Таким образом, если появятся «внебалансовые» деньги, то можно будет предъявлять требования банку.

Некоторые считают, что при участии финансовой организации в программе страхования вкладов, то никаких проблем при вкладах на сумму, не превышающую 1,4 млн рублей, не появится. Это не совсем так. В последние года часто банки используют забалансовые вклады, которые не упоминаются в официальных отчетах учреждения. Если ваш вклад попал в эту группу, то страховое возмещение может стать невозможным. Таким образом, получить его можно будет только при обнаружении реестра забалансовых вкладов, или «тетрадки». Но часто параллельная бухгалтерия банка сразу же ликвидируется. В такой ситуации выход один – исковое заявление в суд.

Если вы не хотите остаться без сбережений:

  • Заранее проверьте, входит ли финансовая организация в систему страховая вкладов.
  • Необходимо заранее оценить уровень надежности.
  • Особые навыки для этого вам не потребуются.
  • Достаточно сравнить процентную ставку в разных банках.
  • Чем выше она, тем большие трудности с ликвидностью у учреждения.
  • Этот показатель может говорить о желании учреждения привлечь деньги за баланс.

Банки, у которых есть проблемы с финансами, активно внедряют в свою работу маркетинговые акции. Подарки, выгодные условия по вкладам – все это привлекает клиентов. В некоторых случаях руководство учреждения используют собственные акции для привлечения новых вкладчиков. Это является нарушением предписания Банка России, ограничивающим и запрещающим привлекать средства физических лиц.

  1. Если вы находитесь на стадии подбора кредитной компании, ознакомьтесь с данными рейтинговых агентств.
  2. Обращайте внимание на информацию, предоставляемую только аккредитованными Банком России.
  3. Такие факторы, как низкий уровень или плохая динамика рейтинга финансовой организации говорят о высокой вероятности проблем со вкладами.

С каждым годом становится все сложнее определить надежность банка. Многие учреждения стараются создать яркую картину успешности при том, что реальное положение дел оставляет желать лучшего. Нередко в ход идет подделка отчетности. Аналитики и регуляторы получают недостоверную информацию. Несмотря на это, определенные факторы риска можно выявить и без этих данных. Особое внимание нужно обращать на:

  • Использование повышенных ставок для привлечения депозитов. Это потенциальный риск для вкладчиков, так как банк может давать дорогие кредиты ненадежным заемщикам, или на проекты акционеров.
  • Оригинальные методы привлечения депозитов. Под этим подразумевается любое отхождение от стандартных форм. К примеру, вкладчику дарят акции, приобретаются облигации для создания «мыльного пузыря».
  • В новостной ленте финансовых изданий появились негативные сообщения о деятельности или состоянии банка. Обычно такие СМИ используют несколько независимых проверенных источников.
  • Введение ЦБ ограничительных мер на привлечение депозитов. Такие действия сообщают клиентам кредитных организаций о возможной проблеме с активами. Подобные меры не дадут им увеличиваться до больших масштабов. Кроме того, это означает, что сейчас акционеры вместе с сотрудниками ЦБ ищут решение.
  • Компании акционеров обладают высоким уровнем кредитования. Нередко именно эти данные во время составления отчетов занижаются. Причем, это касается и аудиторов.
  • Состояние дел у акционеров – показатель состояния банка. Если есть у них долги, компании, находящиеся под их руководством, находятся в плохом финансовом состоянии, то деньги вкладчиков могут пойти на восстановление их деятельности.
  • Капитал банка пополняют посредством материальной помощи, а не через выпуск акций. Такая мера позволяет руководству ускорить процесс восстановления финансовой организации, не допуская проверок от ЦБ. Клиентам это свидетельствует о низком качестве предоставляемых услуг, так как их деньги могут выйти за пределы структуры банка.
  • Неожиданная смена состава акционеров/менеджмента.
  • В рейтингах международных агентств кредитная организация отсутствует или имеет низкие показатели с отрицательным прогнозом. Наличие оговоров в пресс-релизах относительно возможных или случившихся понижениях.
  • Отсутствие аудиторской проверки от большой четверки. Или сформированное ими заключение с рядом оговорок по поводу дальнейшей деятельности банка, невозможности оценить активы учреждения.
  • В последнее время не были замечены межбанковские привлечения, облигационные выпуски? Это может стать следствием недоверия к банку со стороны других участников финансового рынка.
  • Ряд показателей находится на неудовлетворительном уровне. Обратите внимание на коэффициенты адекватности капитала, ликвидности.

Это лишь часть из того, что может свидетельствовать о ненадежности системы в отдельно взятой организации.

В первую очередь нужно посмотреть информацию о функционировании банка на сайте ЦБ. Есть ли у учреждения лицензия, состоит ли она в системе страхования вкладов. Это поможет вам не связываться с учреждениями, не имеющим отношения к банковскому делу или мошенникам. Все чаще встречаются организации, которые называют себя банкам. Они предлагают высокие проценты вкладчикам, но вести соответствующую деятельность не имеют права.
Зайдите на официальный сайт кредитной организации, уточните есть ли по указанному адресу отделение банка. Обратите внимание, на сайте ЦБ все ссылки ведут на официальные порталы финансовых учреждений. Это простое действие поможет избавить себя от встречи с мошенниками.

На сайтах, связанных с вопросами этой сферы, прочтите отзывы клиентов.

Кредитные рейтинги – один из важнейших показателей. Запомните правило: чем выше рейтинг, тем надежнее банк.

Старайтесь не открывать вклад в одной финансовой организации на сумму более 1,25 млн рублей. Таким образом вы впишитесь в лимит 1,4 млн с учетом капитализации процентов. Система страховых выплат не подразумевает компенсацию свыше этой границы.

Договор нельзя подписывать, не прочитав полностью. Все отношения с банком должны быть подтверждены документально. Сохраняйте приходно-расходные бумаги по вкладу. Проверяйте личные данные, чтобы потом АСВ в случае необходимости могли найти вас в базе вкладчиков и выплатить компенсацию.

СМИ могут стать вашим помощником. Они нередко публикуют негативную информацию о банковских учреждениях. Следите за кредитными рейтингами. Их отсутствие или снижение всегда говорит о проблемах внутри организации. В некоторых случаях руководство банка не дает возможности рейтинговым агентствам доступ к информации. Высокие ставки не всегда выгодны. Часто это просто привлечение внимания потенциальных вкладчиков. Даже частые изменения в графике работы, сокращении рабочих дней может говорить о проблемах с денежными операциями.